Először is szeretnénk hangsúlyozni, hogy egy online hitelösszehasonlító kalkulátor hatalmas segítséget nyújthatnak abban, hogy megtaláljuk a számunkra elérhető, legolcsóbb hitelajánatot. Van azonban néhány buktató a kalkulátorok használatával kapcsolatban, amikre érdemes lehet odafigyelnünk, ugyanis könnyen lehet, hogy mégsem a kalkulátor szerinti legolcsóbb hitel a legolcsóbb. Cikkünkben a kalkulátorok használatához kívánunk iránymutatást adni, hogy téged se érjenek váratlan meglepetések.
1. Fizetett hirdetések
Az adatok megadását követően a kalkulátor néhány másodpercen belül a teljes visszafizetendő összeg szerinti növekvő sorrendben megjeleníti az elérhető hitelajánlatokat. Sok esetben azonban nem a legolcsóbb hitelek jelennek meg a találati lista elején, hanem banki fizetett hirdetések. Egyes bankok ugyanis jelentős összeget fizetnek a kalkulátorokat üzemeltető cégeknek, hogy saját hitelajánlatuk kiemelt helyen, azonnal a lista elején is megjelenjen. Ez viszont nem feltétlen jelenti azt, hogy a hirdetésben szereplő hitel a legolcsóbb.
A fizetett hirdetések ugyanakkor jól elválaszthatók a valós sorrendtől. Általában külön blokkban találhatók, más háttérszínnel és Hirdetés felirattal együtt szerepelnek a találati listában. Ezek esetében gyanús lehet már az is, hogy a teljes visszafizetendő összegek nem növekvő sorrendben követik egymást. Ha a legolcsóbb hitelajánlatot szeretnénk megkeresni, akkor a kalkuláció eredményét követően érdemes egy kicsit lejebb görgetni, és megkeresni, hogy hol kezdődik a hitelajánlatok teljes visszafizetendő összeg szerint sorba rendezett listája.
2. Automatikus beállítások
A kalkulátorok számos beállítási lehetőséggel rendelkeznek, melyeknek köszönhetően könnyedén megtalálhatjuk az elérhető legolcsóbb hitelajánlatot. Bizonyos esetekben azonban a kalkulátorok alapértelmezett beállítása között gyakran szerepel valamilyen feltétel vállalása, példádul jövedelemérkeztetés, aktív kártyahasználat vagy aktív számlahasználat. Ezeknek valóban megvan az a rendkívüli előnye, hogy a bank kamatkedvezményben részesíthet minket, ami nagymértékben csökkenti a teljes visszafizetendő összeg mértékét.
Nem mindig tudjuk vagy akarjuk vállalni azt, hogy egy másik bankhoz érkezzen a jövedelmünk, vagy aktívan használjuk az ott vezetett számlát vagy igényelt bankkártyát. Ebben az esetben akkor kapunk valós képet a hitelajánlatok sorrendjéről, ha az alapértelmezett beállításokból eltávolítjuk a kijelölést. Előfordulhat ugyanis az, hogy egy bank hitelajánlata csak azért tűnik jobbnak egy másiknál, mert például a jövedelemérkeztetés miatt kamatkedvezményben részesülünk. Amennyiben viszont nem vállaljuk ezt a feltételt, akkor könnyen lehet, hogy ez a hitelajánlat már nem is olyan versenyképes.
3. Nem teljeskörű találati lista
Nagyon fontos, hogy a kalkulátor találati listájában csak azon bankoknak és pénzügyi szolgáltatóknak a hiteltermékei jelennek meg, akikkel a kalkulátort működtető cég szerződéses kapcsolatban áll. Vagyis csak akkor kaphatsz teljeskörű képet a számodra elérhető hitelekről, ha a kalkulátor minden aktuális hitellel képes számolni. Ilyen kalkulátor viszont nem létezik, vagyis csupán egyetlen kalkuláció eredménye alapján nem lehetsz biztos abban, hogy valóban megtaláltad a legolcsóbb hitelajánlatot. Éppen emiatt célszerű a nagyobb cégek (Bankmonitor, Bank360, money.hu) összehasonlító kalkulátorait használni, de a kisebb cégek (Hitelnet, Hitelmax, Szemelyi-Kolcson.hu) kalkulátorai is nagy segítséget jelenthetnek a teljes kínálat feltérképezésében, ami elengedhetetlen a legjobb hitelajánlat megtalálásához.
4. Kamatperiódusok közötti eltérés
A bankok a hiteleket (különösen a lakáshiteleket) eltérő kamatperiódussal kínálják. A kamatperiódus megmutatja, hogy milyen időközönként változik a hitelek kamata. Vannak éven belüli, 5 éves, 10 éves, 15 éves kamatperiódusú vagy végig fix kamatozású hitelek. Általános alapelv, hogy minél magasabb a kamatperiódus, annál drágább az induló törlesztőrészlet, végeredményben pedig annál magasabbnak tűnik a teljes visszafizetendő összeg. Az alacsonyabb kamatperiódus viszont sokkal nagyobb kockázatot jelent, ugyanis a kamatok emelkedése esetén folyamatosan nőni fog a havi törlesztőrészleted is, míg egy fix kamatozású hitelnél a havi törlesztők nagysága mindvégig változatlan. Éppen ezért lehetséges az, hogy 1 éven belüli kamatperiódusú hitel az induló törlesztőrészlet alapján sokkal kedvezőbbnek tűnik egy végig fix kamatozású hitelnél, de végeremdényben a kamatok emelkedése miatt a teljes visszafizetendő összeg a végig fix hitelnél lesz alacsonyabb.
Tehát ne a kalkulátorban megjelenő teljes visszafizetendő összeg alapján válassz hitelt, hiszen az egyszerűen csak az induló havi törlesztőrészlet alapján kerül meghatározásra! A nem végig fix kamatozású hitelek esetében ennél jóval magasabb is lehet a teljes visszafizetés!
Tipp: Először válaszd ki, hogy melyik kamatperiódus illik hozzád a legjobban (mennyire tudod viselni a kamatkockázatot), majd ez alapján válaszd ki a legolcsóbb hitelt. Magyarországon egyébként a 10 éves kamatperiódusú és a végig fix kamatozású hitelek a legkedveltebbek, és mi is ezeket ajánljuk legfőképp.
5. Nem hivatalos ajánlat
A kalkulátor kizárólag a megadott adatok alapján mutatja az elérhető hitelajánlatokat. A kalkuláció eredménye nem minősül hivatalos hitelajánlatnak, csak tájékoztatási célt szolgál. Vagyis egyáltalán nem biztos, hogy pontosan olyan feltételek mellett kapsz hitelt, mint ahogyan az a kalkulátorban megjelenik. A bank a hitelbírálat során ugyanis olyan információkat is figyelembe vehet, amelynek megadására a kalkulátorban nem volt lehetőség, vagy csak te hagytad figyelmen kivűl, pedig nagyban befolyásolja a hitelbírálat eredményét.
Ezt a problémát úgy tudod valamennyire kiküszöbölni, hogy a kalkuláció folyamán minden egyes mezőt kitöltesz, így sokkal pontosabb képet kaphatsz a valós hitelajánlatokról. Amennyiben pedig érdeklődést adsz le vagy visszahívást kérsz, akkor ingyenesen kaphatsz hivatalos banki ajánlattételt, sőt a közvetítő munkatársak díjmentesen levezetik helyetted a hiteligénylés folyamatát.
Kapcsolódó tartalmak:
Hitelfelvétel passzív BAR esetén
Hitelfelvétel GYES/GYED/családi pótlék esetén
10.000.000 Ft hiteligénylés BAR listásként