A közmunkásoknak elég alacsony havi keresetből kell gazdálkodniuk, és megélhetésüket biztosítaniuk, így már egy kisebb összegű váratlan kiadás is könnyedén nehéz anyagi helyzetet eredményezhet. Megoldási lehetőségként felmerülhet a hitelfelvétel, azonban a szerény jövedelmi helyzet könnyedén akadályozhatja a hitelfelvételt. Cikkünkben a közmunkaprogramban részt vevők lehetőségeit fogjuk megvizsgálni, hiszen napjainkban is 100 ezer főt érint ez a kérdéskör.
Mekkora jövedelemből gazdálkodik egy közmunkás?
A közmunkabér esetén 4 típusú jövedelmet különböztetünk meg. Ezekből mindig a kézhez kapott összeggel kell számoljunk, a bruttó bérünkkel ugyanis nem fog tudni számolni a bank. A jövedelmi elvárás az igazolt nettó jövedelemhez kapcsolódik. Az alábbi táblázat alapján látható, hogy hiába nőttek a közmunkabérek, még mindig nagyon szerény összeget visznek haza a közfoglalkoztatottak.
A munkabérek alapján egy napi 8 óra munka esetén mindössze nettó 56.525 Ft-ot vihet haza, amennyiben semmilyen adókedvezményre nem jogosult. Szakképzett közmunkások esetében ugyanez havi nettó 73.150 Ft-ot jelent. A munkavezetők már valamennyiben jobb helyzetben vannak, ők szakképpzetség nélkül havi nettó 62.194 Ft-ot, míg szakképzettség mellett havonta 81.807 Ft-ot vihetnek haza.
Milyenek a hitelfelvételi lehetőségek?
Összességében elmondhatjuk, hogy közmunkabér esetén a hitelfelvételi lehetőségek köre meglehetősen korlátozott. A bankok ugyanis személyi kölcsönök (és minden más hiteltermék esetén) egy minimálisan elvárt igazolt jövedelmet határoznak meg, ami alatt nem, vagy csak egyedi konstrukcióval finanszíroznak minket. Ekkor viszont jellemzően magasabb kamat mellett rövidebb futamidő alatt kell visszafizetnünk hitelünket.
A tapasztalatok szerint a bankok és pénzügyi szolgáltatók személyi kölcsön termékei esetén legalább havi nettó 60-70 ezer Ft igazolt jövedelemre van szükség. Ezen jövedelem alatt szinte biztosan nem vagyunk hitelképesek, talán az áruhitelek jelenthetnek kivételt. Ez azt jelenti, hogy a szakképzettség nélküli közmunkások hitelezhetősége első pillantásra meglehetősen korlátoltnak tűnik, hiszen ők felelnek meg legkevésbé a bank jövedelmi elvárásainak. A jövedelmi elvárás azonban a nettó, és nem a bruttó bérre vonatkozik, így például egy szakképzettség nélküli közfoglalkoztatott bruttó 85.000 Ft-os munkabére 3 kiskorú gyermek mellett nettó 83.725 Ft-ot jelent. A nettó bér összegére ugyanis hatással van az eltartottok száma, de mértékét ezen felül az első házasok kedvezménye, az egyedül gyermeküket nevelők kedvezménye, valamint további adókedvezmények is befolyásolhatják. Ennek fényében mind a 4 jövedelmi kategóriában reális esély van a hitelfelvételre.
A kiegészítő jövedelmek is nagyban növelhetik a hitelképességünket
Abban az esetben, ha elegendő nettó havi munkabért tudunk igazolni a bank felé, akkor lehetőség van a másodlagos (kiegészítő) jövedelmek bevonására is. Ide tartozik például a családi pótlék, GYES, GYED, ösztöndíj, egyéb szociális juttatások. A családi pótlék egyetlen gyermek esetén is 12.200 Ft havi rendszeres bevételt biztosít, három gyermek esetén pedig már 48.000 Ft plusz jövedelmet jelent. Amennyiben az édesanya GYES-re vagy GYED-re is jogosult, akkor érdemes adóstársként bevonni a hitelbe, hiszen ezek összege szintén több tízezer Forintot jelent. Egyébként az adóstárs bevonása mindig egy jó eszköz arra vonatkozóan, ha szeretnénk növelni a hitelezhetőségi limitünket.
Amennyiben tehát kiegészítő jövedelemt is be tudunk vonni a hitelbe, akkor nagymértékben nőhet a hitelképességünk, ezáltal a maximálisan felvehető hitel összege is. Ennek köszönhetően a hitelfelvételi lehetőségek köre is jóval szélesebbé válhat.
Hol érdemes hitelhez fordulni minimálbér alatti jövedelemmel?
Az alábbiakban olyan hitelajánlatokat mutatunk be, melyek esetében nettó 100.000 Ft-nál kevesebb igazolt jövedelem is elegendő lehet a hitelfelvételhez.
Cofidis Megújuló Hitel (cofidis.hu)
- megújuló hitelkeret
- szabad felhasználású
- hitelösszeg: 100.000 Ft – 1.500.000 Ft
- futamidő: 4-81 hónap
- 100% online igényelhető
- nem kapcsolódik hozzá folyósítási, számlavezetési, kényelmi díj
- akár már 24 óra alatt
Hiteligénylés feltétele:
- akinek a rendszeres havi jövedelme legalább nettó 70.000 Ft
- akinek legalább 3 hónapos munkaviszonya van, vagy nyugdíjas, vagy egyéni vállalkozóként legalább 2 éve megkezdte a tevékenységét
- aki betöltötte a 18. életévét
- akinek van állandó magyarországi lakcíme
Cofidis Áruhitel (cofidis.hu)
- Áru/szolgáltatások megvásárlásához nyújtott kölcsön
- hitelösszeg: 30.000 Ft – 1.500.000 Ft
- fix kamatozású
- Futamidő: 6-60 hónap
- THM: 38,99%
Hiteligénylés feltétele:
- akinek a rendszeres havi jövedelme legalább nettó 70.000 Ft
- akinek legalább 3 hónapos munkaviszonya van, vagy nyugdíjas, vagy egyéni vállalkozóként legalább 2 éve megkezdte a tevékenységét
- aki betöltötte a 18. életévét
- akinek van állandó magyarországi lakcíme
- saját telefonos elérhetőség
- nem szerepel a negatív KHR (BAR) listán
Budapest Áruhitel (budapestbank.hu)
- legyen szó tévéről, számítógépről, hűtőről, kanapéról, pozitív hitelbírálat esetén a kiválasztott árut azonnal hazaviheti, ezt követően kell törlesztenie az előre meghatározott havi törlesztőrészletekkel. Az áruhitel forint alapú, fix kamatozású hitel, így a törlesztőrészlete garantáltan nem változik a futamidő alatt.
- igénylését 30 percen belül elbírálják
- rugalmas futamidőt mely 10-48 hónapig terjedhet
- a hitel összege minimum 39 900 forint maximum 500 000 forint
- Minden esetben kezes és adóstárs nélkül vehető igénybe
- az igénylés jóváhagyását követően AZONNAL HAZAVIHETI a kiválasztott ÁRUT
- széles körben felhasználható
Hiteligénylés feltétele:
- bejelentett állandó magyarországi lakcím
- legalább 18 éves életkor
- ha alkalmazott: minimum 3 hónapos folyamatos munkaviszony úgy, hogy az esetlegesen előírt próbaidő már letelt a jelenlegi munkahelyen, mely legalább 12 hónapja működik és a jövedelmét fizetési számlára utalja a munkáltató
- ha vállalkozó: minimum 12 hónap folyamatos magyarországi tevékenységének igazolása, azonos iparágon belül
- saját névre vagy címre szóló vezetékes telefonos, előfizetéses-, céges-, flottás-, akár szóbeli szerződéssel kötött feltöltő-kártyás mobiltelefonos elérhetőség
- minimum 30 000 forint havi nettó rendszeres jövedelem
- ne szerepeljen a negatív KHR listán, illetve a Banknál meglévő hitelein ne legyen fizetési elmaradás
OTP Áruvásárlási Kölcsön (otpbank.hu)
- Áru/szolgáltatások megvásárlásához nyújtott kölcsön
- hitelösszeg: 20.000 Ft – 1.000.000 Ft
- fix kamatozású
- Futamidő: 6-48 hónap
- THM: 39,6%
Hiteligénylés feltétele:
- elmúlt 18 éves,
- van állandó magyarországi lakcíme,
- legalább 3 hónapos munkaviszonya van, ahol legalább nettó 75 000 forintot keres havonta
- nem áll próbaidő vagy felmondás alatt,
- nincs fizetés nélküli szabadságon (ide nem értve a GYES, GYED vagy GYÁS miatti távollétet),
- nem áll adósságrendezési eljárás alatt és nem is kezdeményezett ilyet,
- megfelel az OTP Bank hitelbírálati követelményeinek, és
- rendelkezik az előírt dokumentumokkal.
További hitelek, melyek esetén a minimum jövedelmi elvárás havi nettó 100 ezer Ft:
A legtöbb esetben a bankok által minimális elvárt jövedelem a mindenkori minimálbér összege (2021-ben nettó 111.321 Ft), de jócskán találhatunk olyan személyi kölcsön termékeket, ahol alacsonyabb a jövedelmi elvárás. Ezek esetében többnyire nettó 100.000 Ft-ot kell igazolnunk a bank felé. Ilyen személyi kölcsön konstrukciók például:
MKB Mosoly Személyi Kölcsön (mkb.hu)
Provident Havi Kölcsön (provident.hu)
Cetelem Személyi Kölcsön (cetelem.hu)
Erste Most Személyi Kölcsön (erstebank.hu
OTP Bank Személyi Kölcsön (otpbank.hu)
BudapestBank Privát100 Kölcsön (budapestbank.hu)
A fenti hitelajánlatok nem minősülnek hivatalos ajánlattételnek, azok csak tájékoztatási célt szolgálnak, és a megadott pénzügyi szolgáltatókon keresztül igényelhetők.
Kapcsolódó tartalmak:
Hitelfelvétel passzív BAR esetén
Hitelfelvétel GYES/GYED/családi pótlék esetén
10.000.000 Ft hiteligénylés BAR listásként