Hitelfelvétel GYED mellett megoldható? – gyakran merül fel a kérdés azok körében, akiknek a közelmúltban született gyermeke. A gyermeknevelési támogatások közül éppen a GYED-en levők találják magukat a legszerencsésebb helyzetben a hitelfelvételt illetően. Ez biztosítja ugyanis a legmagasabb havi rendszeres jövedelmet. Kivételes esetekben a GYED akár önmagában is elegendő a hitelfelvételhez, de akkor is rendkívül fontos szerepe lehet hiteligénylés során, ha a bankok nem fogadják el önálló jövedelemként. Cikkünkben megmutatjuk mire érdemes odafigyelned, ha GYED mellett vennél fel hitelt.
A GYED-et csak ritkán fogadják el a bankok elsődleges jövedelemként
A hitelfelvételnél a GYED-ből származó jövedelem kivételes esetekben elsődleges jövedelemnek számít, ami azt jelenti, hogy a bankok önmagában is elfogadják jövedelemként. A GYED összegének azonban el kell érnie a bank által meghatározott minimális jövedelmi szintet, hogy kizárólag GYED mellett is hitelezhetők legyünk. (Legutóbbi ismereteink szerint a Budapest Banknál fogadják el a GYED-et elsődleges jövedelemként.) A legtöbb esetben azonban a bankok nem sorolják az elsődleges jövedelmek közé a GYED összegét, de az is problémát jelenthet, hogy habár elsődleges jövedelemnek minősül, összege nem éri el a bank részéről elvárt minimum szintet. Ekkor önállóan nem tudunk hitelt felvenni, viszont ez nem jelenti azt, hogy hitelhez sem juthatunk.
Mely jövedelmeket fogadják el a bankok elsődleges jövedelemként?
- Munkaviszonyból származó jövedelem: munkabér
- Vállalkozói jövedelem: KATA, SZJA szerinti adózó jövedelem
- Nyugdíjból származó jövedelem: öregségi, rokkantsági, külföldi nyugdíj
- Külföldi jövedelem
- Megbízási díj
- Olimpiai járadék
- Szolgálati járandóság
- GYED (Gyermekgondozási Díj)
- Bérbeadásból származó jövedelem
Nagyon fontos, hogy a bankok eltérő módon határozzák meg, hogy mely jövedelmeket tekintik elsődlegesnek. Általános alapelv ugyanakkor, hogy a munkaviszonyból, vállalkozói tevékenységből és nyugdíjból származó jövedelmeket biztosan elsődleges jövedelemként fogadják el a hitelintézetek.
A GYED összege másodlagos (kiegészítő) jövedelemként biztosan figyelembe vehető
A GYED melletti hitelfelvétel akkor is lehetséges, ha a hitelintézetek nem fogadják el elsődleges jövedelemként, vagy összege nem éri el a bank által elvárt minimum szintet. A hitelintézetek ugyanis másodlagos (kiegészítő) jövedelemként figyelembe vehetik a GYED összegét a hitelfelvétel során. A bank jövedelemvizsgálata ugyanakkor alapvetően az elsődleges jövedelmekre terjed ki, így csak akkor vonhatunk be hiteligénylés során másodlagos jövedelmet (köztük GYED-et), ha a hitelfelvétel során elsődleges forrásból rendelkezünk a bank által elvárt minimum havi jövedelemmel. Így aki kizárólag GYED-ből származó jövedelemmel rendelkezik, csak akkor juthat hitelhez, ha a bank azt elsődleges jövedelemként elfogadja.
Nagyban megkönnyítheti a GYED a hitelfelvételt
Általános jelenség, hogy a bankok jelentős része nem fogadja el a kizárólag GYED-ből származó jövedelmet, így önállóan nem leszünk hitelképesek. Ebben az esetben az jelenthet megoldást, ha egy elsődleges jövedelemmel rendelkező hitelképes személy, például a házastársunk/élettársunk folyamodik hiteligényléshez, vagyis ő tölti be az adós szerepét. Amennyiben ugyanis ő megfelel a bank jövedelmi és egyéb elvárásainak (életkor, munkaviszony hossza és jellege), akkor adóstársként a GYED-del rendelkező fél is bevonható a hitelbe. Ekkor már a másodlagos jövedelmeket, így a GYED összegét is maradéktalanul figyelembe veszi a bank.
Mekkora a GYED összege 2021-ben?
A GYED összege a korábban szerzett jövedelmünk napi egységre lebontott összegének 70%-a, amely maximum a minimálbér duplája 70%-a lehet. 2021-ben ez azt jelenti, hogy a GYED összegének maximuma bruttó 234.360 Ft, mely az adók levonása után nettó 175.770 Ft-ot jelent egyetlen gyermek esetén. Két különböző korú kisgyermek egyidejűleg tartó nevelésére duplán jár a GYED, míg ikergyermekek esetén nem a gyermekek 2. életévének betöltéséig vagyunk jogosultak a támogatásra, hanem 3 éves korukig vehetjük igénybe a gyermekgondozási díj összegét.
Vagyis a GYED igencsak csak magas összegű rendszeres havi jövedelmet biztosíthat az igénybevőknek. Egy ekkora összegű kiegészítő jövedelem 2 okból kifolyólag is nagyban segítheti, megkönnyítheti számodra a hitelfelvételt, még akkor is, ha csak adóstársként szereplesz a hitelben:
- A nagyobb összegű igazolt jövedelem alacsonyabb kamatot eredményezhet, így a GYED összegének bevonásával akár olcsóbban juthattok hitelhez.
- A hitelezhetőségünket elsődlegesen az igazolt jövedelem mértéke határozza meg: a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályozás szerint a havi igazolt jövedelem maximum 50-60%-a fordítható hiteltörlesztésre. A GYED-ből származó jövedelemnek köszönhetően tehát több tízezer Ft-tal magasabb havi törlesztőt is megengedhetünk magunknak, ami egyúttal azt is jelenti, hogy több millió Ft-tal magasabb összegű hitelhez juthatunk.
Összességében tehát a GYED mellett nem csak magasabb összegű, hanem akár alacsonyabb kamatozású, olcsóbb hitelhez is juthatunk, amennyiben adóstársként szerepelünk a hitelben. Adóstársként szerepelni a hitelben tehát sokkal előnyösebb, ugyanis ezáltal sokkal magasabb hitelösszeget vehetünk fel alacsonyabb kamat mellett ahhoz képest, mintha önállóan szeretnénk hitelhez jutni.
Amennyiben a GYED összege nem lenne elegendő
Abban az esetben, ha magasabb összegű hitelre lenne szükségünk, mint amit a bank jelenleg biztosítani tud, akkor a következőt ajánljuk számodra.
Tipp: A GYED összege akkor is maradéktalanul jár, ha a GYED-et megigénylő szülő dolgozik. Tehát amennyiben még jogosultak vagyunk a GYED összegére, akkor munkaviszony mellett is jár a támogatás összege. Ekkor egyszerre rendelkezünk munkaviszonyból származó elsődleges és GYED-ből származó másodlagos jövedelemmel, ami nagymértékben növeli a hitelképességünket.
Kapcsolódó tartalmak:
Hitelfelvétel passzív BAR esetén
Hitelfelvétel GYES/GYED/családi pótlék esetén
10.000.000 Ft hiteligénylés BAR listásként